כל מה שחשוב לדעת לפני שלוקחים משכנתא

רוצים לקחת משכנתא? אלו הדברים שאתם חייבים לדעת

אחד מהצעדים המשמעותיים ביותר בחייו של אדם הוא רכישת דירה, כשמרבית האנשים עושים זאת באמצעות לקיחת משכנתא. אם גם אתם נמצאים בשלב הזה ורוצים להיות יותר בטוחים בהחלטתכם לפני החתימה עם הבנק, חשוב כי תקראו את המידע הבא. הוא יעזור לכם להגיע יותר מוכנים לפגישה מול נציגי הבנק.

סוגי משכנתאות לבחירה

מסלולי המשכנתאות של ימינו מאוד מגוונים, כאשר בכל מסלול מוצמדים כספי ההלוואה לערכים פיננסיים שונים שערכם יכול לעלות או לרדת עם הזמן. על מנת לבחור נכונה עליכם להכיר כמה שיותר סוגי מסלולים כמו גם מושגים רלוונטיים ( ריבית פריים , למשל), שכן ידע מוקדם יעזור לכם להבין את המגמות של שינויי הערכים המדוברים ולקבל החלטות מושכלות בהתאם. להלן מספר מסלולים נפוצים שרצוי שתכירו:

• מסלול בריבית קבועה לא צמודה – במסלול זה תשלמו תמיד, אבל תמיד, את אותו הסכום מדי חודש בחודשו עד שההלוואה תסתיים.

• מסלול בריבית קבועה צמודת מדד – הריבית במקרה הזה תהיה מעט נמוכה יותר מהמקרה שלעיל וזאת משום שהמשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן שכמעט תמיד נמצא במגמת עלייה.

• הלוואה לא צמודה בריבית משתנה – זוהי למעשה אותה ריבית הפריים שהזכרנו והיא מייצגת את ערך הריבית במשק בתוספת מוסכמת של הבנק. מסלול זה אינו מושפע מאינפלציה, ניתן לפרוע את המשכנתא בכל עת (ללא צורך בתשלום הפרשי ריביות), הוא מאופיין בריבית נמוכה מזו הקבועה וכיום לאור החוקים החדשים ניתן לקבל אותו בשני שלישים מסכום ההלוואה. כלומר, אם זקוקים למשל ל- 900 אלף משכנתא, מותר לקחת כ- 600 אלף במסלול צמוד לפריים כשאת שאר הסכום מצמידים בצורה אחרת (מדד, ריבית קבועה וכו').

עוד חשוב לדעת כי כל אחד ממסלולי המשכנתא שלעיל ניתן לפריסה רבת שנים עד גיל 75 והדבר תלוי בכך שתבטחו את דירתכם בביטוח מבנה. תשלום נוסף שיש לקחת בחשבון הוא עלות פתיחת תיק שעומד על 0.25% מערך ההלוואה.

בחירת משכנתא – אל תהססו לפנות למומחים

מלבד הכרה של כמה שיותר מסלולים ומושגים הקשורים למשכנתא, חשוב גם לקבל ייעוץ מקדים מהמומחים לפני שמחליטים על מסלול משכנתא מסויים. את הייעוץ רצוי לקבל במסגרת פרטית ולא דרך היועצים של הבנק, שם תמיד יתנו לכם הצעות שמשרתות את האינטרסים של הבנק ולא שלכם. חשוב להבין כי הבנק מצידו מעוניין לוודא השגת רווח כמה שיותר מקסימאלי מריביות, כך שהוא מנצל את חוסר הידע של מרבית הפונים אליו עם הצעות שאולי נראות משתלמות, אך לאורך הזמן מתגלות ככאלה עם החזרים שרק הולכים ותופחים. כאשר נעזרים ביועץ משכנתאות פרטי שהוא חיצוני לבנק, הוא דואג לבנות עבורכם את מסלול המשכנתא הכי נוח ומשתלם, עוזר לכם למצוא מקורות מימון נוספים (משכון דירה קיימת, קרן השתלמות ועוד) ובסופו של דבר להגיע למו"מ אל מול הבנק הרבה יותר מוכנים.

שיהיה בהצלחה!